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傻子的軟肋在哪里,騙子就量身定制什么“坑”

2018-02-05 16:55:28   213

愛思考的現金貸從業者visi同學又登場了。這次他“超脫”了,不是揭秘他的老本行的各種幕后運作,而是從現金貸/網絡小貸說起,為各位“愉見財經”的讀者們觀察出各種經濟學常識。

有意思的想法,適合普通金融消費者周末消遣一讀。

景區的水那么貴,為什么還是被賣脫銷?

舉個例子,我們經?;崽秸庋氖慮?,如前些年三亞一餐超萬元的景點邊的海鮮攤、青島每只38元的天價大蝦、以及前些日子沸沸揚揚的東北雪鄉宰客……

在這些事情的背后,都一把刀和一群待宰的羔羊。你真的以為是“周瑜打黃蓋,一個愿打一個愿挨”嗎?誰的錢是白來的呢?誰愿意自己的錢就這么被大把賺走呢?

在分析被“宰”之前,先說一個理論——欺詐均衡。欺詐均衡理論里說,只要你有某個軟肋或偏好,就會有人或者商家為你量身定制的欺詐手段,來填補這個市場空白。

理論很復雜,其實這些道理你都懂:老年人不是惜命和孤獨嗎?那惜命、長生不老的保健品就來了;中年人不是天天吵著焦慮,自己中年?;??那滿足焦慮的雞湯就來了;草根不是渴望買房逆襲嗎?各類經濟分析的知識付費分享就來了;年輕人不是要成功、想要出人頭地嗎?所有你看,前陣子成功學的書賣的特好,渾水摸魚的各類傳銷騙局也來了……

欺詐理論在現金貸用戶身上的實踐就更加明顯了:你不是缺錢嗎?那我給你??!不用當面給,在APP上就能直接轉賬給你,可以提現到自己銀行卡里的那種!怎么樣,回過頭來看這個設計是不是非常合理?

屌絲死于P2P,中產死于股市,富豪死于私募,更是對欺詐均衡最完美的詮釋——總有適合你的騙局,總有為你量身定制的那一款。所有跟金融有關系的騙局都有一個典型的特征,就是高息。而其背后的本質則是人性的貪婪。而對于借款人來說,對錢的欲望已經失控,對缺錢這件事已經失去理智。

誰讓總有那么一些游客,“想花得最少、玩得最多”。

其實這里的套路,還不止這些,帶你接著往下看。

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人為刀俎,為什么你是魚肉?

本來是外出旅游開心享受的,怎么就成了別人刀俎下的魚肉呢?本來就是想短期救急周轉一下,為什么就冷不丁地陷入利息瘋長、還不起、被催收、越還不起的惡性循環了呢?

1.成本與收益

在借貸關系中,對資方來說,“賺快錢”尤其是用最短的時間賺更多的錢是一把大殺器。在這期間如果精準掌控人性里的貪婪心理,基本上就達到極致了。賺快錢就是收益最大、成本最小的運營方式了。盈利均衡,就是以最小投入獲得最大的產出。

很多人就不服:為啥咱們就不能好好做生意呢?比如我就做10快錢一碗的面,你就付10塊錢,這次吃完,下次來了還能接著吃!因為按照常理,靠回頭客就能帶來源源不斷的客流,就是源源不斷的現金??!

那問題來了,還會有人有機會再來第二次嗎?答案可能不是否定的,但也一定不是肯定的!拋去“多頭借貸”“以貸養貸”的人,真正救急的人還是有一定比重的。這種“一輪游”的借款用戶估計不會再來了,所以,能榨干最后一滴血絕對不留一丁點兒!因為你不榨,別人就要榨??!

思來想去的結果,對經營者來說最理性的決策就是肆意宰客,這樣最符合低成本高收益的經濟原理,也符合鼠目寸光、急于求成賺快錢的那一波兒人的訴求。

2.信息不對稱

一般人只有通過網絡推廣的信息知道,這里下款快,額度大、利息低、借還款特別別方便,然而對實際情況確實一臉茫然!這只是第一環,借款之后上不上征信、逾期怎么辦、有沒有砍頭息,個人信息安全等問題,普通用戶更是相知甚少。這就構成相互之間的信息不對稱。

下圖是在一些貸超投放的借款平臺的廣告,在注冊頁面,都是會強調“下款快”“額度高”“借還方便”等這些刺激“窮人”借錢的興奮點,甭管借不借得到,先把用戶薅過來再說!

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信息不對稱的結果就是想當然。借款人覺得,這里下款額度高,能借多少我就全借出來!下款平臺想當然的以為,借得多,還得也要多!借款人心里的高額利息在資方心里就是合理利潤,就是理所當然。

而到該還的時候,發現利息特別高,就來反問原因。得到的回答一般是這樣:“什么,知道利息高?那你干嘛來申請?”

而且,有個致命的問題就是,像這種被強行宰割的案例在這個行業發展的初期是不被重視的,普通人也是零星從網上知道一些,在大眾眼里并沒有實際的那么狠毒?那總有人不知道、總會信息不對稱、總有下一批“牛羊”過來被“屠殺”。

3.博弈論


所謂博弈,就是博弈雙方中的一方,會以另一方的反應為基礎做出新的反應,所有的結果都是雙方或者多方斗爭的成果。舉幾個例子,你大概就能清楚了。比如說:老王借錢從不還,那你肯定不會再借錢給他;樓下的飯店難吃又貴,那你肯定不會再去第二次;你知道他小氣,所以下次吃飯就不叫他了……

就像很多景點,有的游客只會去一次,所以景區里的大商小販兒就狠狠地宰,宰得越多自己賺得就越多啊。這個道理同樣在網絡借款平臺這邊適用?;チ餉創?,高峰時期,就有超過10000家借貸平臺,一天下載一個APP估計都體驗不完!所以大多數平臺,也就沒有我們上面提到的“回頭客”這個玩兒法!

你經常光顧的店鋪和常聯系的人總是較講誠信,而游攤走販和陌生人坑騙的概率就很大,前者是多次、重復博弈,是一個良性斗爭出結果的過程,從長遠來看是非常有利的。而后者大部分是一錘子買賣,能坑一個是一個!

4.劣幣驅逐良幣

這個理論是說,當一個國家同時流通兩種實際價值不同而法定比價不變的貨幣時,實際價值高的貨幣(良幣)必然要被熔化、收藏或輸出而退出流通領域,而實際價值低的貨幣(劣幣)反而充斥市場。通常我們看到好人被壞人取代、清官被貪官取代、真貨被假貨取代,都是這個理論的實例。

同樣,我們拿景區經營商家來舉例。別人宰客月賺百萬,你誠信經營月賺十萬,可管理費、房租等這些是硬性支出。經過一段時間,結果就是不宰客的商家活的好好的,不宰客的門面根本賺不到錢,自己就倒閉了,從而結果就是劣幣成功取代了良幣。

這個理論和現象在短期內是有效的,但是從長遠來看,卻是違反基本規律的。雖然我也覺得這是違反社會進步和發展的基本趨勢的,但是這就是事實??!

缺錢,對大部分人來說,是一個短期的行為狀態。在某些特定的時候,需求就變得很饑渴。網貸借款方正式利用了這點,在新政之前,出于生存需要,利息一個比一個高,借款的門檻也越來越低,所以泡沫也就越來大,12月新政及時制止了這場越來越大的泡沫。

5.囚徒困境

每個人都從自己的利益出發,并做出理性的決策,往往會帶來集體的非理性,讓集體利益受損,這反過來又損害每一個人的利益。

一個網絡借款平臺從自己賺錢出發,狠宰借款用戶,要是長此以往,就沒人再去這兒借款,去別家了。但是大家都這么宰,這個行業也就沒辦法發展了。沒有人再來借款的結果就是,誰也宰不了了,大家的利益都受損,這就是囚徒困境!

那如何打破這種惡性循環呢?

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叁:這個問題該如何解決呢?

1.首先是政府監管

從網絡小貸整個行業發展后期來看,門檻越來越低、利息和額度越來越高、風控越來越隨意,同時催收也越來越暴力。這是整個行業的問題,并不是一個平臺的問題。泡沫越來越大,隨之風險也就越來越大。

17年12月,相關部委出臺的新政讓90%的網貸APP徹底喪失存活的機會。行業泡沫就此被拍碎,也及時制止了這一波兒帶有投機、炒作的野蠻行為。

加息寶的數據統計,目前在運行的網絡小貸平臺有一千九百多家,其中有資質(牌照)的不超過四分之一。這比去年12月之前,這已經是非常小的體量了。

2.互聯網給了每個人自由表達的機會和傳播信息的機會

互聯網技術的發展、智能手機的普及、社交平臺(微博/微信/論壇等)的廣泛應用、信息的裂變傳播等,都在讓信息更加對稱。

信息對稱后,就能知道誰好誰壞,讓優質商戶脫穎而出,避免劣幣驅逐良幣,最終解決了囚徒困境。所以普通大眾也開始慢慢了解到更多信息,知道有那么些走上不歸路的借款人,被高利貸平臺坑到妻離子散、家破人亡。當然這也在一定程度上讓整個行業按照基本規律朝著更好的反向發展。把錢借給真正有需要的人,收取的利息和費用能在每個人可接受的范圍內。

“大浪淘沙始到金”?;等吮群萌嘶畹煤玫慕錐沃沼詮チ?。是金子遲早會發光。

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